手提式有线电话机摇出产品收益,是立异只怕噱
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  中秋赏月险、情人节“脱光险”、春节春运险……

  每经记者 黄俊玲 发自北京

  自从搭上了互联网之后,各种或有趣或奇特的保险产品开始进入公众视野。随着互联网保险产品的日渐盛行,从最早的收益率PK到进军小众市场;从保险功能性的强调到兼顾功能的同时扩展产品购买的趣味性,各家公司在每次互联网保险产品的营销上无一例外开始“大做文章”。

  借助微信等工具,保险公司正力图通过游戏化的营销方式,让长期在老百姓心中认为条款晦涩难懂的保险产品变得更吸引人一些。继泰康人寿在微信推出“求关爱”的保险产品之后,近期各家保险公司开始在微信上推出一些创新型的保险产品,更加娱乐化。最新的案例如5月7日,阳光保险在微信上推出了一款产品名叫“摇钱术”,即通过摇动手机可以获得理财高收益。

  最近热闹的互联网保险市场上,又出现了哪些极具噱头的产品呢?它们都是怎么个“玩法”呢?

  业内人士认为,游戏化的方式有利于让保险产品更容易为人接受,改变老百姓对保险产品条款的传统认识,不过,目前市场上不少互联网保险产品虽然有一定的创新性,但并未触及保险产品的本身,也并没有从本质上激发用户的需求,或许互联网保险产品的创新还有很长的路要走。

  案例解析>>

  手机“摇出”产品收益

  “摇钱术”:收益多少全靠“摇”

  5月7日,阳光保险集团的微信公众号推出了一款新产品 “摇钱术”。即通过摇动手机,获得理财高收益,截至5月11日16点22分,已有11044人参与了该计划。

  “我摇,我摇,我再摇”、“我的收益我做主”……最近,一位叫做“摇钱术”的保险产品在微信朋友圈里广为转发,吸引大家点击并购买它的,是其不同寻常的收益获取方式———自己摇动手机摇出来。简单地说,摇到什么数字,你的投资收益就是多少!

  据介绍,这款产品特别之处在于,每个人购买该产品能获得产品收益是不相同的,具体的收益是多少,需要客户通过手机“摇”出来。如5月11日下午,《每日经济新闻》记者第一次摇手机获得收益6.4%,第二次摇动手机获得5.03%。阳光保险打出的口号是“不满意,可以再摇,每15分钟限摇3次。满意为止!”点击摇到的收益 (如6.4%)即可以进入投保页面,页面显示“阳光人寿恭喜您已获得6.4%的年化收益率,若投10000元,90天后预期收益为155元,请于05月1116点49前购买,还有……”

  通过朋友圈的链接,上周成都商报记者点击登录了“摇钱术”的购买页面,去体验一下这款好玩的产品究竟是怎样的玩法。手机登录成功后,“摇钱术”醒目的红色购买页面出现在了屏幕上,同时屏幕上方出现一行字:“请摇动手机,获得理财高收益!!!”根据页面提示,记者摇动了手机,很快页面上出现了“5.19%,点我”的字样,再分别摇动了两次手机后,页面上的收益分别有5.19%、5.38%和6.44%。随后记者点击了摇到的最高收益6.44%,页面很快进入了购买窗口,在该窗口的最上方有三行文字:“恭喜您已获得6.44%的年化收益率。如投10000元,90天后预期收益为156元。请于5月8日14:11前购买,还有28:32。”接下来,如实填写下购买金额、姓名、身份证号、手机号码、电子邮箱后,便可进行支付购买。

  随后可通过填写购买金额

  通过购买体验,我们发现“摇钱术”与其他保险产品最大的不同是其收益的获取方式———不是你谈出来的,也不是保险公司设定好的,而是你自己摇动手机摇出来的。

  (最低100元起购,限额10000元)、姓名、身份证号等信息,进行入下一步投保环节……据介绍,阳光保险这次推出的“摇钱术”产品的基础产品为 《阳光人寿 “理财一号”两全保险(万能型)》,预期年化收益率为4.6%。客户摇出的收益率为90天的预期年化收益率(超出4.6%部分将通过一次性赠送保费的方式兑现)。

  “爱升级”:多一人参与 更多人“涨钱”

  例如,小明摇出90天预期年化收益6.6%,并成功购买1000元,获得赠送保费4.93元:赠送保费计算公式:1000×(6.6%~4.6%)×90/365=4.93元。

  多一人参与,所有人“涨钱”———这样的规则可不仅仅存在于虚拟的游戏世界里,而是实实在在的一款保险产品的游戏规则,这样的产品吸引你吗?前不久,一款名为“爱升级”的保险产品试水互联网保险,并引起热议,原因在于该产品不光是互联网概念和产品形式的创新,在游戏规则上更具有颠覆性。

  购买成功后,小明的账户价值立即变为1004.93元,购买90天后继续持有,依旧享有4.6%的预期年化收益。

  记者留意到,该产品的游戏规则是:购买一年期儿童重疾保险保障5万元,初始保费仅需100元就能保障20种重大疾病,这已经是目前非常有优势的网销价格。同时还有办法免费涨保额。购买人可分享购买链接,每多一个好友通过此链接购买,同一链接内所有宝宝的保额都免费涨2500元,72小时内涨到多少保障多少,一个链接内最多21人参加,保额10万元封顶。

  事实上,阳光人寿的理财一号万能险只是一款普通的万能险产品,保险期限5年,预期年化收益率4.6%,有保底收益率2.5%,退保费用90日内(含90日)收取1%,90日后无退保费用。

  本质探源>>

  意外险是网销主打产品

  “摇钱术”的本质是一款万能险产品,拥有2.5%的保底收益率,预期年化收益率为4.6%

  来自中国保险行业协会的信息显示,2014年第一季度已有47家人身险公司通过互联网渠道销售(以下简称网销)经营业务,网销年化规模保费共计27.12亿元,占一季度人身险行业保费总收入的千分之五点三。其中,行业自建官网的保费收入为11.84亿元,网站流量共7969.4万人,投保客户59.9万人,承保件数56.5万件;行业通过第三方渠道实现的保费略高于官网销售,为15.28亿元,承保件数1647万件。

  “爱升级”的本质是一款针对儿童的一年期重疾险,其“一拖二”抓客户,能把孩子、父母一起“纳入囊中”

  据介绍,中保协今年一季度首次增加了对网销产品的数据统计,目前人身险行业网销产品主要为意外险、寿险和健康险,保费分别为15.99亿元、10.86亿元和0.27亿元。其中,意外险是网销的主打产品,保费收入占到近60%,且9成以上是通过第三方合作渠道销售的一年期以内的短期意外险。网销的寿险产品(主要通过公司官网销售)以万能保险为主,共销售10.6亿元,分红险、投连险和非分红险仅销售0.3亿元;健康险产品在网销渠道的占比仍很低,一季度仅有1%。

  传统产品戴上互联网的帽子

  意外险仍是网销的主打产品,不少保险公司在网销渠道仍喜欢主推意外险产品,如中国太保。

  不管是号称“收益自己做主”的“摇钱术”,还是打着众筹概念的“爱升级”,抛开其绚丽瞩目的营销“装饰”,其本质依然是传统的保险产品。

  近期,中国太保在其官方微信账户号中推出“救生圈”系列产品,购买须知表示:购买救生圈后扔给你的朋友,你的朋友点击帖子后捞取救生圈。扔出去的救生圈,未被捞取可以收回,未被激活的90天作废。

  根据产品介绍,“摇钱术”的本质是一款万能险产品,保险期限为5年,购买金额从100元到10000元,拥有2.5%的保底收益率,预期年化收益率为4.6%。用户摇出的收益为90天的预期年化收益率,其中超过4.6%的部分,由保险公司通过一次性赠送保费的方式兑现。以记者摇出的90天6.44%年化收益率,并成功购买1000元为例,虽然收益率号称预期6.44%,但实际执行的预期年化收益率依然是4.6%,超过4.6%的部分由保险公司以一次性贴现保费的形式呈现,贴现金额为4.54元,因此购买成功后记者的保险账户价值实际为1004.54元,预期年化收益依然为4.6%[注:计算公式为1000×(6.44%-4.6%)×90÷365]。

  据了解,其实该“救生圈”产品对应的保险产品是一款交通工具意外险 (中国太平洋人寿保险公司的世纪行C款),保险期限1年,保险金额2000元,其保费为1元,一个救生圈对应一份意外险。

  而“爱升级”也并非全新的产品形式,其本质是一款针对儿童的一年期重疾险。与其他保险不同,“爱升级”非常讨巧地定位在孩子这个群体身上,主打儿童保险,易唤起大家对孩子的付出。与此同时,“一拖二”抓客户,能把孩子、父母一起“纳入囊中”。此外,该产品直接打出“人人为我,我为人人”的“众筹”旗号,也颇令人关注。

  能否激发客户需求?

  观点交锋>>

  4月底,永安保险公司推出了防讹保障,打出了“我要做雷锋 扶起正能量”的口号,只需要2元,就可以轻松获得1万元防讹保障。

  真正能够创造收益的还是有真实需求的保险产品,因此保险公司应该深耕用户需求,在吸引眼球的同时满足保险客户真实的需要

  据了解,永安保险此次在微信上推出的“雷锋无忧”保险产品使用的是永安保险公司的《个人索赔风险责任保险条款》,其实是一个普通的责任险产品。

  对创新的肯定PK对噱头的质疑

  永安保险表示,一份“雷锋无忧”保费2元,保额1万元,客户通过扫描微信二维码即可为自己或他人购买。初次投保成功之日开始15天内(增值期)分享至朋友圈或发送给指定微信好友求力挺可提升保额,最高保额可达20万元。同时,客户还可通过 “雷锋榜”查看力挺排名,让微保险产品的购买过程充满乐趣。

  每一种新事物出现,总会引发社会和业界的议论,有人会对创新的精神和意识进行肯定,也有人会对产品本身进行质疑,尤其是在噱头频出的互联网保险市场上,这样的正反观点PK更为明显。

  事实上,阳光保险在最初推出“摇钱术”的时候,宣传的是对于摇出来的收益高于4.6%的情况进行现金奖励,后来才改为奖励保费的形式。对此,某险企的周先生认为,这种方式有一定争议。据了解,4月份保监会发布的 《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》中并未对保险公司进行保费奖励(或者现金奖励)的促销行为明确表示不允许。谈及互联网保险产品的创新,周先生认为,有些红线是不能去碰的,比如虚假宣传、违反反洗钱规定等。

  有业内人士在接受成都商报记者采访时表示,“摇钱术”的模式固然新颖、吸引眼球,但依然不能撇清它“典型概念炒作”的嫌疑。该人士解释说,鉴于该产品普通万能险的实质,其4.6%的预期年化收益在当今各家保险公司收益中属于中上水平,但可能存在打监管擦边球的问题,即保证利率其实是高于2.5%的。他表示,如果摇出了6%的收益,先返了1.4%的现金,然后用这部分钱去购买了一份万能险,那么这部分钱是享有了2.5%的保证利率的,即先返的那部分,其保证利率对于该投保人来说是3.9%,高于监管机构的2.5%的红线。虽然监管机构在能否进行贴现补贴的做法上没有明文规定和限制,实际操作却有打“擦边球”的嫌疑。

  周先生认为,保险创新分为三个层次:一是产品层面创新,二是商业模式的创新,三是销售模式的创新。他认为,“摇钱术”其实就是用销售费用去补贴销售,只能说是一种销售手段的创新,但并没有触及保险产品的本质,也没有从本质上激发用户的需求。

  而像“爱升级”这样的产品则是典型的众筹模式,与这款产品类似的还有“求关爱”、“娱乐宝”等。不少网友在论坛里表示,“众筹”保险的营销渠道紧盯微信“朋友圈”,存在“感情勒索”的嫌疑,“不就是卖保险,先卖亲戚朋友这群人么?”

  不过,也有业内人士对类似营销持支持态度,认为游戏化的方式有利于让保险产品更容易为人接受,改变老百姓对保险产品条款晦涩难懂的认识。

  保险业内人士表示,有噱头的互联网保险产品,让消费者知道保险产品同样可以好玩、有乐趣、充满活泼和青春亮丽的一面,这是针对网民的特性。但真正能够创造收益的还是有真实需求的保险产品,因此保险公司应该深耕用户需求,在吸引眼球的同时满足保险客户真实的需要。

  成都商报记者 田园

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